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            我國商業養老保險存在哪些問題,如何解決?

            時間:2020-01-29   作者:瀾光智能-HU   訪問量:394


            我國發展商業養老保險當前有哪些問題亟待解決?

              所謂個人稅收遞延型養老保險,是指投保人在投保時可享受稅前列支保費,在領取保險金時再繳納稅款。通過對投保人的稅收優惠來鼓勵全社會共同建立養老保障,在國際上已有良好的經驗,特別是美國的401K計劃(現在已占美國的退休總資產15%左右)及香港的強積金計劃,對當地社會的穩定、和諧、發展起到巨大的作用。

              我國目前在個人所得稅上采用的制度是超額累進稅率制,不同的收入適用的稅基、稅率也不同,基本原則是收入越高,稅率越高,未來領取保費需要納稅時,由于領取人已處于退休階段,收入通常會降低,相應稅率也就降低了。因此,稅延型養老保險究其本質而言,是政府以犧牲稅收來幫助民眾建立自己的養老保障,通過政府、企業、個人來共同完善社會養老體系。

              近年來,隨著我國經濟的迅速發展以及醫療衛生條件的改善,人均壽命顯著增長。參照聯合國關于老齡化社會的新標準,我國自2001年起已經步入老齡化社會,且老齡化程度不斷加深。截至2016年底,我國60周歲及以上人口23086萬,占總人口的16.7%;65周歲及以上人口15003萬,占總人口的10.8%。面對如此嚴峻的老齡化趨勢,我國未來的養老問題也會更加突出。2017419日,國務院常務會議決定推出進一步減稅措施,會議第五條指出將商業健康保險個人所得稅稅前扣除(即稅優型健康險)試點政策推至全國,對個人購買符合條件的商業健康保險產品的支出,允許按每年最高2400元的限額予以稅前扣除。同年621日召開的常務會議,再次確定加快發展商業養老保險的措施,完善社會保障體系助力老有所養。此次會議強調要加大政策扶持,完善養老保障服務體系,加快個人稅收遞延型商業養老保險試點。自此,我國保險政策對于我國社會養老保障的重要性可以窺見一斑,其中稅延型養老險以及稅優型健康險主要是針對個人所得稅納稅者所推出的稅優型保險。

              自銀保監會發布新版《健康保險管理辦法》以來,健康險發展政策持續加力。銀保監會副主席黃洪近日在國務院政策例行吹風會上表示,要研究擴大稅優健康保險產品范圍,支持保險資金投資健康服務領域,鼓勵保險機構提供醫療、疾病、照護、生育等綜合保障服務。力爭到2025年,健康險市場規模超過2萬億元。下一步,稅優健康保險產品范圍將繼續擴大,保險資金投資健康服務領域也將獲更大力度支持,其中,老年人專屬保險產品、慢性病管理等領域將成為健康險發展重要著力點。

              就我國稅制狀況來看,我國目前仍以間接稅為主。間接稅是要通過價格渠道轉嫁出去的稅,我國商品價格中間接稅的含量較大。歐洲國家間接稅比重大體上是45%,直接稅比重大體上是55%,基本是各占一半。美國間接稅的比重只有20%30%,各州情況也有所不一,有的州直接稅比重甚至到80%。因為我國的稅收總額當中間接稅比重高,為了使稅收負擔分配結構更加公正、更加公平,在穩定稅負的前提下,勢必要增加直接稅的征收,降低間接稅的比重。

              何文炯:我國從上世紀90年代即提出加快發展包括商業性養老保險在內的各類補充性養老金,但20多年來發展一直緩慢。這不僅不利于養老金體系結構之優化,而且使得基本養老金制度,尤其是職工基本養老保險制度的“負擔”過重,從而增加企業的繳費負擔和財政的支付壓力。尤其是前些年,退休職工基本養老金給付標準持續大幅度提高,在改善這個人群收入狀況的同時,也在社會上形成了對于基本養老金較高的預期,在一定程度上降低了人們參與補充性養老金項目的積極性,從而降低了商業性養老保險的有效需求。因此,要采取有效措施,逐步增強中高收入階層購買商業性養老保險的內在動力。這里的關鍵是保持基本養老金待遇水平的適度增幅。因此,要按照中央“堅守底線,突出重點,完善制度,引導預期”的精神,向社會成員傳遞明確的信息:基本養老金只能保障基本生活,要想過上更好的老年生活,就需要有補充性養老金。據此,應當建立有效的機制,使退休職工的基本養老金保持適度增長,重點是保持其購買力不下降。與此同時,要提高保險機構在養老保險方面的經營和服務能力。最近這些年,保險機構在補充性養老保險方面的工作,主要集中于職業年金領域,對于第三層次的商業性養老保險業務關注不夠。隨著職工基本養老保險逐步回歸“?;尽?,商業性養老保險需求會增加。因此,保險機構需要基于需求分析,在設計開發新產品、提高養老保險基金投資回報率和改進服務等方面多下功夫,逐步增強社會公眾的信任度。

              商業養老保險制度作為一種非強制性的、旨在平滑生命周期范圍內消費水平的儲蓄制度,是一項以個體為決策基礎的、自愿性的儲蓄制度安排。制度自身的便攜性、選擇權以及收益因素都是影響個人參與的關鍵因素,而且制度整體受外部人口與經濟條件的發展制約。當前,最需要的是制度的頂層設計,尤其是三支柱的功能定位是制度設計的關鍵所在。

              現實中,世界各國三支柱側重存在明顯差異。英、美是基礎的第一支柱加上核心的第二支柱與補充性的第三支柱;而德、法、意等國則是核心的第一支柱加上一定程度的第二和第三支柱。導致差異的主要原因在于:公立養老金制度的歷史變遷、信托歷史、金融市場及文化差異。

              對中國而言,是希望第三支柱像德國呂魯普養老金(BertRürup)與李斯特(Riester-Rente)養老金一樣承擔更大的責任,還是希望第三支柱和第二支柱一起輔佐第一支柱,這是當前亟須回答的問題。


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